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搜财头条
个人征信行业成为了信用行业关注的焦点。
2019-01-09     262    

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  简单来说,征信就是获得主体的信用信息活动,当前我国获取主体信用信息的模式有数据中心模式、第三方征信模式、共享查询模式三类。除了获取主体信用模式外,行业内还有些数据公司在现有数据基础上进行深度挖掘,重构征信行业的商业模式。

  1. 数据中心模式

  数据中心模式下,业务机构产生的主体信用信息主动报送数据中心,中心对数据合并整理后,对外统一提供数据服务。数据中心模式主要有以下三个特点:1)业务机构主动上报提交数据;2)业务机构收集的是标准化、相对单一的主体信用数据;3)数据中心一般是行政化运作,市场监管的产物。采用数据中心模式主要是央行征信中心、央行下属子公司上海资信、中国支付清算协会的支付清算共享系统以及中国互金行业协会主导的“信联”。毕竟互金行业也是基于互联网的基础上的,那么互金这个行业自然就会很看重数据了。

  人民银行征信中心(央行征信中心)于2006年3月经中编办批准成立,作为央行直属事业单位专门负责企业和个人征信系统的建设、运行和维护。截止2017年央行征信系统累计接入机构达到2900多个。截止2016年底,央行征信中心收录自然人9.1亿,基本上实现了全覆盖,是全球规模最大的征信系统。

  央行征信中心采集的信息覆盖个人贷款、信用卡、担保等信贷信息,以及个人住房公积金缴存信息、社会保险缴存和发放信息、车辆交易和抵押信息、法院判决和执行信息、税务信息、电信信息、个人低保救助信息、职业资格和奖惩信息共8类公共信息,涉及数据超过80项。

  央行征信中心提供个人信用报告、个人信用提示和个人信用概要为核心的基础产品体系;以个人业务重要信息提示和个人信用报告数字解读为代表的增值产品体系。人行每年提供两次免费查询信用报告的机会,超过两次,每次查询费10元。

  数据中心是一种行政化的征信模式,获取的数据具有纯粹、完整、及时、权威等特点,是我国当前主要的征信模式。但这种初级采集方式无法形成良性竞争和数据价值最大化,不利于扩大市场和应用场景。同时,参与机构是被动参与,积极性不高。

  2. 第三方征信模式

  第三方征信机构利用自身系统或技术优势,对主体的信息进行采集、加工和整理,使用特定的模型得出主体信用,然后向授信机构提供服务。

  该模式下,第三方征信机构运用技术手段,通过各种途径,采集多类数据,并对数据进行加工后对外提供服务。目前,国内采用第三方征信模式的主要是2015年批筹的8家个人征信公司。

  2015年1月,中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,允许8家公司开展个人征信业务试点。这8家个人征信机构背景有互联网公司、老牌征信公司,数据来源也各有不同。

  第三方征信模式具有数据获取方式、数据维度多样的特点。但也存在一些问题:1)受外部采集的局限性,信息的完整性和及时性不足;2)信息维度虽多,混杂了无效信息,信用模型有待市场检验;3)同质化严重。公开数据易获取,非公开数据获取不足。

  3. 共享查询模式

  在共享查询模式下,业务机构无需事先将数据上报给共享中心,数据由机构自行管理。当机构需要获取数据时,通过中心发送到其他机构,有数据的机构回应信息,返回查询机构。

  4. 基于大数据重构征信商业模式

  大数据的出现深刻地改变着每一个领域,通过大数据进行业务决策分析的功能逐渐显现。如何在数据种类庞杂的情况下对数据进行探索,云计算和大数据分析技术将交易过程、产品使用和人类行为都数据化,然后进行深度数据挖掘,从而在某些情况下通过模型模拟来判断不同变量下何种方案投入回报最高。在实际应用中,可以帮助企业通过流程优化来提高盈利能力,或者通过预测市场环境变化来节省成本、提高效率等。具体包括:1)大数据能对客户群体进行细分;2)发掘新的需求和提高投入的回报率;3)原有数据整合分析应用,如欺诈检测,风险管理等;4)帮助企业精准营销。目前,该模式的企业主要是初创企业。

  总体来说,采用数据中心模式的主要是传统征信机构,传统征信数据也掌握在这些机构手中。出于对个人信息的保护,央行也会审慎从严下发个人征信牌照。因此,在个人征信行业中,新晋参与主体的采用模式主要是后两种。非持牌征信机构利用数据优势,切入征信产品或应用等环节。(51搜财/讯)


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